До 1 сентября Пенсионный Фонд России (ПФР) обязан выслать заказным письмом каждому работающему россиянину извещение о состоянии его индивидуального лицевого счета (оно же «письмо счастья»). Возможно, вы свое «письмо счастья» уже получили. В нем содержится информация о состоянии ваших страховой и накопительной (если она находится в ПФР) частей трудовой пенсии, а также информация о том, сколько пенсионных отчислений сделал за вас каждый работодатель в предыдущем году. Если вы родились в 1967 году и позже, то на накопительную часть вашего пенсионного счета работодатель должен перечислять 6% от вашего заработка. Кстати, проанализировав данные «письма счастья» можно выяснить, насколько добросовестно работодатель выполняет свои обязательства касательно обеспечения вашей старости.
Кроме того, следует проконтролировать еще один показатель. В «письме счастья» имеется строка, в которой отражены результаты инвестирования средств пенсионных накоплений. В двух словах расскажем, о чем идет речь. Упомянутые выше 6% вашего заработка, отправленные работодателем в ПФР, помещаются на ваш пенсионный счет. Но они там не лежат без дела, а вкладываются (инвестируются) в доходные финансовые инструменты – в акции, облигации, банковские депозиты и пр. Чем больший доход удается получить от инвестирования средств, тем выше будет ваша будущая пенсия. И уж, по крайней мере, инвестиционный доход должен превышать инфляцию. Иначе получится, что средства на пенсионном счете с каждым годом обесцениваются.
Сразу предупрежу, поглядев в «письмо счастья», невозможно узнать, перекрыл ли инфляцию ваш прошлогодний инвестиционный доход. Данные об инфляции, как мы знаем, всегда указаны в процентах, а результаты инвестирования средств в «Письме счастья» приведены в рублях. Чтобы адекватно сравнить эти показатели, придется произвести некоторые арифметические действия.
НПФ = инфляция + 2%
Как мы уже писали, пенсионные средства подавляющего большинства россиян находятся под управлением Внешэкономбанка (он же – ВЭБ). Результаты его работы с накоплениями будущих пенсионеров публикуются в печати. В 2010 году ВЭБ прирастил пенсионные накопления граждан на 6,6%. Это касается людей никак не распорядившихся своими пенсионными накоплениями. Для особо осторожных граждан у ВЭБа есть консервативный портфель (в нем ниже риски и ниже доходность). Граждане, написавшие в 2009 году заявление на перевод своих накоплений в консервативный портфель, заработали в 2010 году только 6,1%.
Если же вы считаете, что умеренный риск вполне приемлем, то можете перевести свои пенсионные накопления из-под опеки ВЭБа в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в частную управляющую компанию (УК). В этом случае весьма вероятно более интенсивное приращение средств на вашем пенсионном счете (см. табл. 1). Обратите внимание – в таблице указана средняя доходность за период с 2005 по 2010 год. Именно с 2005 года у россиян появилась возможность переводить свои пенсионные накопления из государственного пенсионного фонда в НПФ.
ТАБЛ. 1 Доходность от вложения накопительной части пенсии (% в год) данные npf.investfunds.ru Доходность по итогам 2010 года Средний уровень доходности за 2005-10 гг. Средняя доходность по негосударственным пенсионным фондам 10,7 12,2 Ср. доходность по частным управляющим компаниям 15 9,6 Государственная управляющая компания (ВЭБ) 7,62 / 8,17 6,6 / 6,1 Инфляция 8,8 10,44
Перевести накопительную часть пенсии из ПФР в негосударственный пенсионный фонд несложно. В Екатеринбурге имеются офисы целого ряда НПФ. Достаточно прийти в офис фонда с паспортом и страховым пенсионным свидетельством (светло-зеленая карточка, закатанная в пластик) и подписать стандартный договор. Вы можете менять НПФ или УК, можете вернуть накопления обратно под управление ВЭБа. Подобные переходы можно делать один раз в год. Вы подаете заявление на перевод средств, и в следующем году накопления переводятся в выбранную вами компанию (фонд).
Как видно из таблицы, негосударственные пенсионные фонды в среднем дают доход почти на 2% превышающий инфляцию. Разумеется, есть НПФ, которые зарабатывают своим клиентам более существенный доход, а есть и аутсайдеры. Но в целом сводный результат негосударственных фондов – инфляция плюс 2%. Исходя из этой пусть и несколько умозрительной цифры, мы можем построить некую модель нашего пенсионного будущего. Единственное, прежде напомним себе, что сейчас мы рассуждаем о накопительной части пенсии. Пенсия же состоит из накопительной и страховой частей. Существование страховой части мы учтем, но обсуждать ее не будем.
Считаем пенсию в сегодняшних рублях
Воспользуемся пенсионным калькулятором на сайте Национальной лиги управляющих. С его помощью составим таблицы №2 и №3. В них указаны размеры будущей пенсии для людей с разным доходом. Одна таблица для мужчин, другая – для женщин. Разные таблицы потребовались из-за разных сроков выхода на пенсию. Таблицы составлялись из расчета, что у мужчин пенсионный возраст наступает в 60 лет, а у женщин – в 55 лет. Разговоры о повышении пенсионного возраста мы в расчет пока не принимаем.
Теперь займемся изучением таблиц. Первая сумма (в числителе) – это размер пенсии (тыс. руб.) в случае, если пенсионные накопления оставлены в Пенсионном фонде России, а вторая сумма (в знаменателе) – пенсия для тех, кто перевел накопления в некий среднестатистический НПФ. Кстати, обратите внимание, размер пенсии сильно зависит от того, в какой момент накопления были переведены из ПФР в НПФ. В целом таблица составлена по следующему принципу: имеется ряд лиц разного возраста и с разной зарплатой, мы считаем для них два варианта будущей пенсии. Первый вариант (в числителе) – это если пенсионные накопления остаются в ПФР, и на них будет зарабатываться доход, только компенсирующий инфляцию (хотя ВЭБ и этого пока не обеспечивает). Второй вариант (в знаменателе) – это размер пенсии при условии, что в ближайшее время накопления будут переведены в негосударственный пенсионный фонд, и на них будет зарабатываться доход на 2% выше инфляции (как раз такой доход в среднем показывают российские НПФ). При этом мы считаем, что доход человека будет увеличиваться только на величину инфляции. То есть, фактически доход будет неизменным (по покупательной способности).
Еще один важный момент – размер пенсии указан «в ценах сегодняшнего дня», без учета инфляции. То есть, когда дело дойдет до выплаты пенсии, количество денежных знаков будет иным, но размер пенсии будет по покупательной способности соответствовать указанному в таблице количеству нынешних рублей.
Для 40-летних граждан мы приняли изначальное условие, что на настоящий момент на их счете уже скопилось 50 тыс. руб. в счет накопительной части пенсии и 100 тыс. руб. в счет страховой части пенсии. Впрочем, даже если накопленные суммы будут в разы отличаться от принятых нами, это не сильно повлияет на итоговый размер пенсии – буквально на считанные проценты. Размер пенсии, указанный в таблицах имеет лишь оценочное значение. Мы не можем предсказать динамику доходности накоплений, уровень инфляции и политику властей в отношении пенсионеров. К тому же, при расчете реальной пенсии для многих граждан сработает механизм валоризации (не учитываемый в таблицах), что увеличит размер пенсии.
ТАБЛ. 2 Размер будущей пенсии мужчины, тыс. руб., в ценах сегодняшнего дня
Источник: e1.ru
