Начальник отдела ипотечного кредитования ВТБ-24 в Екатеринбурге Алина Буслова недавно заметила, что с начала года вдвое увеличился поток ипотечных заемщиков, пришедших в банк по партнерским программам. Под партнерскими программами подразумеваются в первую очередь договоры с агентствами недвижимости и кредитными брокерами. Сегодня все более-менее крупные агентства недвижимости и кредитные брокеры имеют договоры с банками о предоставлении преференций для клиентов. Если клиент агентства недвижимости (или брокера) обращается в такой партнерский банк за ипотечным кредитом, он может рассчитывать на определенные бонусы. Чаще всего банк не берет с таких клиентов комиссию за оформление кредита и/или немного снижает процентную ставку. Впрочем, сегодня наиболее активные ипотечные банки и так отменили комиссию, поэтому основной бонус для партнерского клиента – это снижение ставки. Обычно в рамках преференций ставка снижается на 0,5%. С учетом больших сумм и сроков ипотечных кредитов, даже столь небольшое снижение ставки обернется для заемщика ощутимой экономией. Например, если речь идет о кредите на 2 млн руб. на срок 20 лет, то снижение ставки на 0,5% уменьшает общий объем платежей по кредиту на 66 тыс. руб. Выходит, что оформлять ипотечный кредит через брокера или риэлтора выгоднее, чем самому. И это без учета нервов и времени, сэкономленных на обзвоне банков, выборе лучшей программы и подготовке пакета документов.
Разумеется, при расчете экономической выгоды работы с кредитным брокером следует учитывать затраты на самого брокера. В Екатеринбурге услуги ипотечного брокера стоят в среднем 30-35 тыс. руб. Если клиент работает с агентством недвижимости, то он платит по обычным расценкам за операции с недвижимостью, плюс примерно те же 30-35 тыс. за услуги по оформлению ипотечного кредита. В принципе на рынке можно найти услуги ипотечного брокера и за 10 тыс. руб. но, скорее всего, это будет не самая известная фирма с недостаточно стабильным качеством предоставляемых услуг.
Экономическая выгода заемщика от полупроцентного снижения кредитной ставки зависит от суммы и срока кредита. При малых суммах и сроках экономия на платежах не перекроет затраты на кредитного брокера. Например, при кредите на 500 тыс. руб. на 5 лет снижение общей суммы платежей по кредиту (при уменьшении ставки на 0,5%) составит всего 9 тыс. руб. (правда в активе у нас остается экономия времени и нервов, плюс высокий шанс на получение кредита с первого раза).
Мы рассчитали, сколько клиент ипотечного брокера сэкономит на платежах по кредиту в зависимости от суммы взятого ипотечного кредита (см. таблицу). Срок кредита тоже влияет на размер экономии, но в нашей таблице мы рассматриваем кредиты с одним сроком – 7 лет. По наблюдениям банкиров, большая часть ипотечных кредитов погашается досрочно, причем именно в течение 7 лет. Можно сказать, что это – средняя продолжительность жизни ипотечного кредита. Кстати, при составлении таблицы учитывались и другие статистические данные. По данным Центробанка РФ, в среднем по России средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, в июле 2011г. составила 12,2%. Соответственно таблицу мы составили исходя из кредитной ставки 12%. Что касается сумм кредитов, то по наблюдениям екатеринбургских банкиров сегодня средний размер ипотечного кредита составляет 1,5 млн руб. (кстати, в начале 2011г. средний кредит весил примерно 1,2 млн руб.).
При составлении таблицы использовался универсальный кредитный калькулятор на сайте www.bogache.ru .
Платежи по рублевому ипотечному кредиту со сроком погашение 7 лет (аннуитетные платежи)
Сумма кредита 1 млн 1,5 млн 2,5 млн
Общая сумма платежей по кредиту при ставке 12% 1,48 млн 2,22 млн 3,70 млн
Общая сумма платежей по кредиту при ставке 11,5% (с учетом преференций для клиента кредитного брокера) 1,46 млн 2,19 млн 3,65 млн
Экономия клиента от снижения ставки на 0,5% 20 тыс. 30 тыс. 50 тыс.
Экономия клиента с учетом временной стоимости денег, тыс. руб. 18 тыс. 27 тыс. 45 тыс.
Обратите внимание на последнюю строку таблицы. В ней указана экономия клиента с учетом временной стоимости денег. Благодаря инфляции деньги постоянно дешевеют. Согласно прогнозам «Агентства прогнозирования экономики» до 2020 года инфляция в РФ будет плавно понижаться с 8,17% до 5,20%. То есть средний показатель инфляции на ближайшие годы составит что-то около 7% в год. Деньги будут дешеветь в таком темпе. Экономия, которую получит клиент из-за снижения процентной ставки, распределится на весь срок кредита, следовательно, основная часть сэкономленных денег – это будут несколько обесцененные (по сравнению с сегодняшним днем) деньги. Комиссия же кредитного брокера оплачена сегодняшними дорогими деньгами. Поэтому мы привели сэкономленные суммы к «сегодняшнему виду» – к покупательной способности сегодняшнего рубля. Это несколько уменьшило сумму, сэкономленную благодаря банковским преференциям. Тем не менее, можно считать, что при оформлении среднестатистического ипотечного кредита (1,5 млн на 7 лет под 12%), затраты на ипотечного брокера (в среднем 30 тыс.) практически полностью компенсируются благодаря полученным преференциям от банка.
Источник: e1.ru
